Ekonomika a pojišťovnictví
6.6.1 Přerozdělování pojistného mezi zdravotními pojišťovnami
V systému, kde působí více zdravotních pojišťoven, má každá z nich jiné složení tzv. pojistného kmene, tedy jinou strukturu pojištěnců s různým zastoupením jejich rizikových faktorů. Je prokázáno, že:
- ženy jako pojištěnci jsou pro zdravotní pojišťovny nákladnější než muži,
- u žen je vyšší čerpání nákladů zdravotní péče ve středním věku a u mužů v pozdním věku,
- nákladnost pojištěnce strmě stoupá s vyšším věkem apod.
Proto struktura pojistného kmene je základním a rozhodujícím faktorem ekonomické úspěšnosti konkrétní zdravotní pojišťovny. Vzhledem k těmto skutečnostem dochází na základě zákona (zákon č. 592/1992 Sb.) k povinnému přerozdělování vybraného pojistného a dalších příjmů zdravotních pojišťoven podle počtu pojištěnců, jejich věkové struktury, pohlaví a nákladových indexů věkových skupin.
Nákladové indexy jsou stanoveny pro 18 věkových skupin pojištěnců pro každé pohlaví v rozmezí od 0 do 5 let a dále vždy po 5 letech až do věkové skupiny 80-85 let. Pak následuje věková skupina od 85 let výše již dále nedělená. Nákladové indexy se stanoví jako podíl průměrných nákladů na pojištěnce v dané skupině podle věku a pohlaví a průměrných nákladů na standardizovaného pojištěnce.
Pro přerozdělování prostředků vybraného pojistného a dalších příjmů se zřizuje zvláštní účet, který spravuje Všeobecná zdravotní pojišťovna jako správce celého pojistného systému. Na dodržování pravidel hospodaření na účtu přerozdělení dohlíží dozorčí orgán složený ze zástupců ministerstva financí, ministerstva zdravotnictví, ministerstva práce a sociálních věcí a zástupce VZP a zástupců pověřených ostatními zdravotními pojišťovnami.
Za situace, kdy se přerozděluje 100 % vybraného pojistného, se popírá smysl konkurence mezi zdravotními pojišťovnami. Za této situace by byla nejvýhodnější a nejefektivnější existence jediné státem řízené a státem kontrolované zdravotní pojišťovny tak, jak to doporučuje i OECD. Této myšlence napomáhá fakt, že v České republice:
- VZP soustřeďuje převážnou část pojištěnců (přes 60 %)
- je správcem pojistného systému
- je lídrem ve sjednávání smluvních podmínek se zdravotnickými zařízeními. Ostatní zdravotní pojišťovny spíše kopírují smluvní podmínky VZP.
Při existenci jediné zdravotní pojišťovny by se ušetřily správní náklady na činnost ostatních zdravotních pojišťoven a ušetřené prostředky by mohly být použity na úhradu nákladů zdravotní péče, pro kterou jsou určeny.
Není bez zajímavosti, že vláda na Slovensku prosazuje v roce 2013 sloučení zdravotních pojišťoven do jediné, a to i pod hrozbou vyvlastnění těch, které se do procesu sjednocování nezapojí. V České republice však zřejmě pro obdobný krok není zřejmě politické vůle. Trend zde vede spíše k prohlubování konkurenčního prostředí mezi zdravotními pojišťovnami s tendencí omezit vedoucí postavení VZP. Je však otázkou, jestli tato typicky česká cesta povede k žádoucímu cíli.